Získat hypotéku jako OSVČ je složitější než pro zaměstnance, ale rozhodně to není nemožné. Klíčem je správná příprava a znalost toho, co banky chtějí vidět.
Proč je to pro OSVČ těžší?
Banky hodnotí riziko. U zaměstnance vidí stabilní výplatní pásku. U OSVČ vidí:
- Kolísavé příjmy — jeden měsíc fakturujete 100 000 Kč, další 30 000 Kč
- Optimalizované daně — nízký základ daně = nízký příjem pro banku
- Riziko výpadku — ztráta klienta může znamenat ztrátu příjmu
Hlavní problém: většina OSVČ si optimalizuje daně tak, že vykazuje nízký zisk. Ale banka se dívá právě na ten vykazovaný zisk, ne na to, co skutečně vyděláte.
Co banky hodnotí u OSVČ?
- 1Daňová přiznání za 2 roky — průměr základu daně je váš „příjem"
- 2Přehledy pro ČSSZ a VZP — potvrzují konzistenci příjmů
- 3Výpisy z účtu — skutečný cashflow na účtu
- 4Délka podnikání — minimum 2 roky, ideálně 3+
- 5Obor podnikání — některé obory jsou pro banky rizikovější
Jak zvýšit šance na schválení?
Rok až dva předem:
- Zvažte, zda se vyplatí méně optimalizovat daně — vyšší základ daně = vyšší šance
- Udržujte čistou platební historii (žádné pozdní platby, exekuce)
- Šetřete na vlastní zdroje — čím vyšší záloha, tím lépe
Při žádosti:
- Připravte podnikatelský plán nebo popis činnosti
- Doložte dlouhodobé smlouvy s klienty
- Ukažte stabilitu příjmů (rostoucí trend je ideální)
Některé banky jsou k OSVČ vstřícnější než jiné. Moneta, mBank a Air Bank mají speciální programy pro podnikatele.
Které banky jsou nejlepší pro OSVČ?
- Moneta — akceptuje příjmy z přehledu ČSSZ
- mBank — flexibilní přístup k příjmům
- Air Bank — vstřícná k freelancerům
- Raiffeisenbank — dobré podmínky pro stabilní OSVČ
Tip na závěr
Nechodte do banky sami. S nezávislým poradcem máte mnohem vyšší šanci na schválení — znám přístupy jednotlivých bank a vím, kam poslat jaký typ klienta. Ušetřím vám zamítnuté žádosti a čas.
